Desde que comenzase la crisis económica que hoy en día todavía asoma, miles de familias se llevaron las manos a la cabeza al ver que un Euribor (índice de referencia que indica el tipo de interés) tan bajo como el de entonces no afectaba a sus hipotecas, por lo que no veían un descenso tan acusado en los recibos a pagar.
¿Por qué ocurría eso? Porque los bancos fijaron una cláusula suelo que limitaba la caída de ese préstamo. Desde entonces se han dictado varias sentencias a favor de los consumidores, entre ellas la del Tribunal de Justicia de la Unión Europea. Hoy, les contamos más sobre el tema con los abogados Rafael Carmona y Víctor Reyes.
Seguro que lo han visto más de una vez en los medios de comunicación. Esta semana les hablamos de las cláusulas suelo, que desde hace años aplican numerosas entidades bancarias y cuya práctica se ha visto mermada tras la última sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (de diciembre de 2016), que obliga a los bancos a devolver a sus usuarios todo lo cobrado de más durante sus años de hipoteca, independientemente de cuándo fuese la resolución judicial. Para conocer más el tema, contamos con la experiencia y profesionalidad de los abogados Rafael Carmona (de Bufete Carmona) y Víctor Reyes (socio del bufete Matas Llerena y Reyes Abogados de Málaga).
Antes de seguir con la problemática que afecta a miles de personas, ¿qué es exactamente la famosa cláusula suelo? El letrado Víctor Reyes nos lo cuenta: “Es una condición que han incluido la mayoría de los bancos en las escrituras de préstamo hipotecario y en la que se aseguraban que el tipo de interés pactado no iba a bajar de unos límites que ellos interponían. Normalmente, se fija un índice de referencia, que es el Euribor, más un diferencial.
Imaginemos: un diferencian de 1 punto y un índice de referencia del Euribor que puede ser un 0,20, por tanto, el tipo de interés que debía aplicarse a ese préstamo será un 1,20”.
La idea de que esta cláusula era abusiva surge alrededor del 2009 “cuando los consumidores se dan cuenta de que habían pactado un interés variable y que el Euribor estaba bajando una barbaridad y su hipotecas no se veían minoradas conforme a la realidad”, explica Reyes.
100 entidades bancarias afectadas
El abogado antequerano Rafael Carmona nos habla de que en Antequera se podría decir que afecta practicamente a todos los bancos: “Creo recordar una sentencia del Juzgado de lo Mercantil número 11, en el que establece que las cláusulas suelo insertas por 40 entidades bancarias son consideradas abusivas, todo eso unidas a las ya citadas por el Tribunal Supremo, aproximadamente podríamos redondear que estaríamos hablando de unas 100 entidades bancarias las que aparecen como parte demandada en diversos procedimientos judiciales”.
Aquí en Antequera, “la totalidad de las entidades bancarias que están, tienen cláusulas suelo, otra cosa es que las cláusulas suelo sean abusivas”, subraya.
Además, Carmona incide en la cantidad de solicitudes de este tipo están tramitando: “El despacho, desde hace un año viene tramitando diversos asuntos en los que aparece como parte demandada las diversas entidades bancarias. Sí es verdad que hemos estado colaborando con despachos como Arriaga Asociados, como CE Consultiing Abogados y en los que hemos interpuesto demandas a entidades bancarias como Bankia en asuntos como preferentes. Hemos participado también en algunas demandas en las que estaba en juego un interés de demora alto y por tanto abusivo”.
Un tema, el de las cláusulas suelo, que tuvo consecuencias judiciales el 9 de mayo del 2013, cuando el Tribunal Supremo declaró nulas las cláusulas suelo de las hipotecas de BBVA, Caixa Bank y Caixa Galicia por considerarlas abusivas. Ahora, resurge de nuevo “como consecuencia de un recurso que se interpone frente a esa sentencia del Tribunal Supremo. Esta causa se eleva al Tribunal de Justicia Europeo y lo que dijo es que la sentencia del Supremo no está conforme al ordenamiento jurídico de la Unión Europea, tenemos que ir más allá: no es justo conforme al ordenamiento jurídico de nuestro Código Civil. Si una condición es nula, debe ser nula desde el inicio y no con unos efectos limitados”, que es precisamente lo que declaró el Tribunal Supremo, según recalca Reyes, abogado antequerano que ejerce en Málaga y que consiguió el pasado año la primera sentencia con retroactividad total de las cláusulas suelo de la provincia de Málaga.
Pero, “la pregunta que sobre todo ahora se plantea la gente es: ¿esta sentencia va a hacer que automáticamente los bancos retiren las cláusulas suelo de sus hipotecas? Pues no se sabe porque no ha existido en España un precedente como el que tenemos aquí ahora, no sabemos si eso lo van a ejecutar directamente los bancos o van a tener que ser impuestas persona por persona la declaración de nulidad y la limitación de la misma”, declara el antequerano.
Por su parte, Carmona también admite que debido a esta sentencia proveniente de Europa, “ahora, en los últimos meses, con la reciente sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, son muchos clientes los que se están interesando a cerca de estas cláusulas suelo”.
Dónde acudir si nuestra cláusula es abusiva
El abogado Rafael Carmona subraya que hay que dar tres pasos: “En primer lugar, informarse si su cláusula es enteramente abusiva o ilegal. Si es así, hay que hacer un requerimiento previo y extrajudicial al banco solicitando la nulidad de esa cláusula por abusividad y solicitando el reintegro de todas las cantidades indebidamente cobradas. Si no funciona la reclamación o el requerimiento previo extrajudicial, evidentemente si es considerada mediante un estudio previo como abusiva, lo que sí se aconseja es que haya una reclamación judicial”.
Igualmente, detalla que los clientes de las entidades bancarias “deben informarse siempre de los beneficios y de los perjuicios que en su caso le puede acarrear un procedimiento judicial sobre todo en materia de costas”, debido a que no siempre puede salir beneficiado el cliente, incluso en el caso en el que tuviese razón con respecto a la abusividad de la cláusula suelo de su hipoteca.
Por su parte, Reyes recalca que la práctica habitual tras acudir a un profesional especializado es “requerir al banco para que el banco sea de manera amistosa quien adopte esa decisión de prescindir la cláusula limitativa a la baja del tipo de interés. Si el banco no hace caso o no tiene intención de eliminarla, directamente habrá que interponer una demanda judicial para que sea un juzgado quien obligue al banco a que esa cláusula sea eliminada”.
Un tema que, como han comprobado, ha dado mucho que hablar y probablemente lo siga haciendo. Y usted, ¿sabe si la cláusula suelo de su hipoteca es abusiva? Más información, edición impresa sábado 28 de enero de 2017 (pinche aquí y conozca dónde puede adquirir el ejemplar) o suscríbase y recíbalo en casa o en su ordenador, antes que nadie (suscripción).
